Kredit umschulden: So sparen Sie Zinsen und senken Ihre monatliche Rate

So funktioniert die Umschuldung

Sie prüfen Ihren aktuellen Kreditvertrag, vergleichen neue Angebote und entscheiden sich für bessere Konditionen. Lesen Sie weiter, um alle Schritte zu erfahren.

Bestehenden Kreditvertrag prüfen

Prüfen Sie Ihren Kreditvertrag genau. Wichtig sind die Restschuld, die zukünftigen Zinskosten und die Restlaufzeit. Die Ablösebescheinigung Ihres Kreditgebers zeigt die genaue Restschuld zum Ablösetermin.

Beachten Sie hierbei auch mögliche Kündigungsfristen. Für Ratenkredite ab 11. Juni 2010 gelten maximal 1 Monat Kündigungsfrist, vorher waren es oft 3 Monate.

Die Vorfälligkeitsentschädigung kann zusätzliche Kosten verursachen. Bei Baufinanzierungen haben Sie ein Sonderkündigungsrecht nach 10 Jahren laut § 489 BGB. Für Autokredite benötigt die Bank manchmal den Fahrzeugbrief.

Kontoauszüge und Gehaltsnachweise helfen bei der Kreditprüfung. Kontrollieren Sie zudem die Kreditzinsen und den Tilgungsplan sorgfältig.

Konditionen vergleichen

Vergleichen Sie Angebote von über 300 Banken und Kreditvermittlern. Nutzen Sie dazu Vergleichsportale wie Verivox oder CHECK24, die effektive Jahreszinsen abbilden. Der effektive Jahreszins kann dort bis zu 42,18 % unter dem Bundesdurchschnitt liegen.

Ein Beispiel: Ein Nettodarlehen von 6.000 Euro bei einem eff. Jahreszins von 8,49 % und 48 Monaten Laufzeit hätte eine monatliche Rate von 146,98 Euro.

Mit Kreditrechnern können Sie Raten und Gesamtkosten schnell prüfen. Die Anpassung des Kreditbetrags zwischen 1.000 und 75.000 Euro sowie Laufzeiten bis zu 120 Monaten ist möglich.

Beim Umschulden von Kreditkarten fallen keine Vorfälligkeitsentschädigungen an, was bares Geld spart. Holen Sie Angebote online oder telefonisch (z. B. CHECK24: 089 - 24 24 11 24) ein.

Neuen Kredit abschließen

Ein neuer Kredit kann oft online beantragt werden. Viele Banken bearbeiten den Antrag digital und zahlen das Geld innerhalb von 48 Stunden aus. Notwendige Unterlagen sind ein Ausweis, Gehaltsnachweise und bei Umschuldung oft eine Ablösebescheinigung.

Die neue Bank übernimmt häufig die Ablösung des alten Kredits.

Es ist möglich, den Kredit mit einem zweiten Kreditnehmer abzuschließen. Das verbessert oft die Konditionen. Bei einem Autokredit wird der Fahrzeugbrief an die neue Bank übertragen.

Umschuldungskredite mit dem Zweck „Umschuldung/Kreditablösung“ tilgen direkt den alten Kredit. Die Restschuld und mögliche Vorfälligkeitsentschädigungen sind im neuen Betrag enthalten.

Weiterhin können verschiedene Kreditarten umgeschuldet werden.

Welche Kredite können umgeschuldet werden?

Viele Arten von Krediten eignen sich für eine Umschuldung. Prüfen Sie Ihre Kreditverträge und Zinsbindungen genau.

Baufinanzierung

Eine Baufinanzierung kann sich oft umschulden lassen. Nach Ablauf der Zinsbindungsfrist oder nach 10 Jahren ist dies ohne Vorfälligkeitsentschädigung möglich. Laut § 489 BGB gilt dann eine Kündigungsfrist von sechs Monaten.

Ein Forward-Darlehen kann bis zu 60 Monate im Voraus abgeschlossen werden und hilft, niedrige Zinsen frühzeitig zu sichern.

Die Umschuldung lohnt sich, wenn die Zinsersparnis höher ist als mögliche Kosten. Bei einer Umschuldung muss der Grundbucheintrag eventuell aktualisiert werden, was zusätzliche Gebühren verursacht.

Das Sonderkündigungsrecht bei Immobilienkrediten nach § 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB bietet Flexibilität. Es gibt zudem die Möglichkeit einer Prolongation, wenn man beim selben Anbieter bleiben möchte.

Autokredit bietet ebenfalls oft Sparchancen.

Autokredit

Autokredite können jederzeit abgelöst werden. Das Fahrzeug dient dabei als Kreditsicherheit. Bei der Umschuldung muss oft der Fahrzeugbrief an die neue Bank übertragen werden. Dadurch wird die Sicherheit auf den neuen Kreditgeber umgeschrieben.

Dies gilt auch für Autokredite mit Restschuldfinanzierung.

Eine Umschuldung lohnt sich bei hohen Zinsen. Ein günstigerer Ratenkredit kann den bestehenden Autokredit ersetzen. Auch bei einem Fahrzeugwechsel ist dies sinnvoll. Eine Kreditaufstockung ist möglich, wenn die Bonität ausreichend ist.

Verbraucher können Angebote über Plattformen wie CHECK24 oder Verivox vergleichen.

Dispokredit und Kreditkarten

Dispokredite und Kreditkarten sind oft teuer. Der durchschnittliche Dispozins liegt bei 11,19 % (Stand: 24.06.2025). Kreditkartenratenzinsen sind noch höher, meist über 18 %. Eine Umschuldung kann hier helfen, Zinsen zu sparen und die monatliche Belastung zu senken.

Ein Beispiel zeigt das Sparpotenzial: 1.500 € Schulden auf einer Kreditkarte mit 18,49 % Zinsen kosten 142,42 € in einem Jahr. Ein Ratenkredit mit 7,05 % Zinsen kostet nur 56,09 €.

Dispokredite können durch Umschuldung sofort ausgeglichen werden. Dies entlastet das Girokonto deutlich. Ein Kreditrechner hilft dabei, die Ersparnis genau zu berechnen.

Ratenkredite

Ratenkredite lassen sich einfach umschulden. Laut § 500 BGB ist dies jederzeit möglich. Die Umschuldung kann Ratenkäufe oder teure Bankkredite günstiger machen. Ein Beispiel: Ein Kredit von 15.000 Euro mit 8,2 Prozent Zinsen und 4 Jahren Laufzeit kann auf 6 Jahre zu 6,92 Prozent umgestellt werden (CHECK24).

Die Vorfälligkeitsentschädigung beträgt maximal 1 Prozent der Restschuld, wenn die Laufzeit mehr als ein Jahr beträgt. Bei Laufzeiten unter einem Jahr sind es nur 0,5 Prozent. Nettokreditbeträge für Umschuldungen liegen zwischen 1.000 und 75.000 Euro bei Laufzeiten von 12 bis 96 Monaten.

Es ist auch möglich, mehrere Ratenkredite in einem neuen Vertrag zusammenzufassen.

Wichtige Tipps für eine erfolgreiche Umschuldung

Beachten Sie Kreditlaufzeit, Anbieter und mögliche Gebühren. Lesen Sie weiter, um mehr zu erfahren.

Vorfälligkeitsentschädigung beachten

Die Vorfälligkeitsentschädigung kostet meist 1 % der Restschuld bei Ratenkrediten mit über einem Jahr Restlaufzeit. Liegt die Laufzeit unter 12 Monaten, sind es 0,5 %. Bei Baufinanzierungen gibt es keine gesetzliche Obergrenze.

Hier kann die Bank die entgangenen Zinsen als Entschädigung verlangen.

Für Dispokredite und Kreditkarten fällt keine Vorfälligkeitsentschädigung an. Prüfen Sie vor der Umschuldung genau, ob die Zinsersparnis die Kosten dieser Entschädigung übersteigt.

Die Ablösebescheinigung vom bisherigen Kreditgeber zeigt Ihnen den genauen Betrag. Ein Umschuldungsrechner hilft Ihnen, diese Werte zu berechnen.

Kreditlaufzeit optimal wählen

Die Wahl der richtigen Kreditlaufzeit beeinflusst die monatliche Belastung und die Gesamtkosten. Eine Verlängerung, etwa von 50 auf 62 Monate, kann die monatliche Rate um 94,22 Euro senken.

Allerdings steigen dabei die Gesamtkosten, wie ein Beispiel zeigt: Bei einer Laufzeit von 62 Monaten entstehen zusätzliche Zinsen in Höhe von 998,36 Euro.

Kurze Laufzeiten führen zu einer schnelleren Kredittilgung, aber höheren Monatsraten. Längere Laufzeiten reduzieren die Rate, erhöhen jedoch die Gesamtschuld. Eine flexible Anpassung an das Einkommen ist wichtig.

Kreditrechner helfen dabei, die Auswirkungen verschiedener Laufzeiten auf Raten und Zinsen zu erkennen. Zu beachten sind auch Optionen wie Kreditaufstockung oder Ratenpausen, die die Laufzeit verlängern können.

Weiter geht es mit seriösen Anbietern für Ihre Umschuldung.

Seriöse Anbieter nutzen

Seriöse Anbieter informieren transparent über Tarife und Konditionen. Plattformen wie Verivox bieten kostenfreie Beratungen durch Kreditexperten an. Verbraucher können dabei alte Kredite mit hohen Zinsen ablösen.

Angebote lassen sich leicht mit Tools wie dem CHECK24 Umschuldungsrechner vergleichen.

Die gesetzliche Begrenzung der Vorfälligkeitsentschädigung auf 1 % der Restschuld erleichtert die Rückzahlung. Ebenfalls können mehrere Kredite zu einem neuen zusammengefasst werden.

Dies sorgt für mehr Übersicht und einfachere Ratenzahlungen.

Weiter geht es mit den Tools zur Berechnung des Sparpotenzials.